Aplicaciones de pagos P2P: adiós al dinero en efectivo

Bizum o PayPal son servicios que muy probablemente hayas utilizado alguna vez. Se trata de pagos P2P que permiten hacer transferencias de dinero entre personas, de una manera tan rápida y sencilla, que están desbancando a otros medios más tradicionales y cambiando las reglas del juego en cuanto a transacciones tanto a nivel nacional como internacional.

Índice

• ¿Qué son las aplicaciones de pagos P2P?
• Números y datos
• Beneficios de las aplicaciones de pagos P2P 
• Ejemplos de aplicaciones P2P 
• Riesgos de aplicaciones de pagos P2P 

¿Qué son aplicaciones de pagos P2P ?

Los pagos P2P o aplicaciones Peer to Peer, en inglés, son aplicaciones que facilitan las transacciones de dinero desde el móvil. Puedes usarlas para pagar cualquier cosa, como tu alquiler o la cuenta de una cena entre amigos. Estas aplicaciones, por tanto, permiten enviar dinero rápidamente en cualquier momento y lugar.

Ya hay negocios que aceptan esta forma de pago para diferentes productos o servicios y por ejemplo las empresas de tipo FinTech, han empezado a cambiar su forma de prestar servicios financieros. Antes, utilizaban proveedores clásicos, como bancos u oficinas postales para pagos y transferencias entre países, pero estos sistemas requieren más tiempo y costes de gestión, por lo que las FinTech se están pasando al P2P.

Aunque no todas las aplicaciones de pagos móviles admiten transferencias P2P. 

Microsoft Pay, Samsung Pay  o Apple Pay son aplicaciones móviles que se pueden usar para hacer compras dentro de una tienda, como si fuera tu tarjeta bancaria, pero no pueden transferir dinero a otra persona. Son las llamadas, aplicaciones wallet, monederos electrónicos o aplicaciones de pago móvil.

Luego, están las apps P2P que sí permiten hacer transferencias de dinero de persona a persona.  Solo necesitas un móvil, conexión a internet y tu aplicación P2P la cual debes asociar a tu cuenta bancaria. Y con eso, ya estarás listo para hacer pagos instantáneos sin tener que llevar dinero encima. Algunos ejemplos de estas aplicaciones P2P populares en nuestro país son Bizum o Twyp. 

 

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Números y datos

• A nivel mundial, el valor total de transferencias hechas por medio de aplicaciones de pago fue de 59 mil millones de euros en 2018 y se prevé que crezca hasta los 121 mil millones de euros para 2022. 
• En España, las previsiones son también de crecimiento, pero con cifras más modestas, pasando de 37 millones de euros en 2018 hasta los 60 millones de euros para 2022.
• Se espera que la cantidad de usuarios a nivel mundial ascienda de 181 millones en 2018 a 188 millones para 2022. El valor de transacción media por usuario se prevé que ascienda de 327€ en 2018 a 644€ en 2022.
• En Estados Unidos el total de usuarios de app P2P crecerá casi un 30% para llegar a 82,5 millones de personas, que equivale a un 40,5% de los usuarios de teléfonos inteligentes de Estados Unidos.
• Actualmente los pagos P2P son utilizados por más del 62% de los millennials estadounidenses. 

Beneficios de las aplicaciones de pagos P2P 

Los principales beneficios que presentan las aplicaciones P2P son:

La facilidad de uso, ya que solo se necesita una cuenta bancaria que proporcione este servicio P2P y haberse registrado y descargado la aplicación en el teléfono móvil. 

Su velocidad, ya que no hay que sufrir esperas, ni colas y realiza los envíos de forma instantánea.

Practicidad, porque no hace falta que emisor y receptor del dinero estén en el mismo lugar, ni se necesitan cajeros automáticos, ni una tarjeta independiente.

Las aplicaciones P2P mejoran la escalabilidad y la confianza, a través de un óptimo uso del ancho de banda que produce un sistema sin fallos de desconexión, así como un mejor soporte para los usuarios.

También incrementan la privacidad y anonimato. En un servidor central es difícil asegurar la privacidad, mientras que al utilizar la arquitectura P2P los usuarios pueden evitar dar información a terceros. 

Ejemplos de aplicaciones P2P 

El 57% de adultos de 50 años o más ha utilizado servicios de pago P2P alguna vez como PayPal, Venmo y Zelle, pero que solo el 15% de estos los emplea habitualmente. 

Sin embargo, entre adultos de 18 a 49 años, el 84% utiliza aplicaciones de pago digital, y el 28% de esos usuarios lo hace con frecuencia.

• PayPal, Square Cash y Venmo se centran en el envío de fondos entre usuarios y son muy populares tanto para transacciones casuales como comerciales.
• Google Pay y Apple Pay Cash pueden utilizarse para realizar pagos en persona o enviar dinero a los contactos de un usuario. El servicio de mensajería iMessage de Apple es compatible con Apple Pay Cash y permite a sus usuarios enviar fondos directamente desde un chat de texto.
• Facebook también ha comenzado a experimentar con los pagos P2P con su propia aplicación de chat, Facebook Messenger, aparentemente inspirándose en WeChat y Line. 

Riesgos de aplicaciones de pagos P2P

Diversos informes sugieren que la mayoría de los usuarios, de todos los grupos de edad, no son conscientes del gran potencial de fraude que puede existir en las apps de pago.

Las aplicaciones P2P son seguras de forma general y el mayor riesgo para la seguridad no suele ser el código de la aplicación, sino que el usuario no toma las medidas adecuadas para proteger su información

El 53% de los encuestados afirmó que había utilizado P2P para pagar un artículo comprado a través de internet a alguien que no conocía, y el 52% no sabía que los pagos P2P normalmente no se pueden reclamar si resultan ser incorrectos o fraudulentos.

 

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Los principales riesgos a los que nos enfrentamos es ser víctima de robo de identidad o enviar, de forma accidental, el dinero a una persona equivocada si no tenemos cuidado. 

Muchos proveedores de P2P, para evitar contratiempos, toman ciertas precauciones, que van desde contraseñas hasta notificaciones que confirmen que los usuarios realmente hayan transferido el dinero. Pero como usuarios, también podemos tomar medidas:

Utiliza una contraseña única: Debes evitar utilizar la misma contraseña para más de un servicio y utilizar una combinación de números, letras tanto mayúsculas como minúsculas y símbolos.

Habilitar notificaciones por correo electrónico: para que te envíen un correo electrónico cada vez que se envíe dinero desde tu cuenta. 

Envía dinero solo a personas que conozcas. Muchas transacciones peer-to-peer son instantáneas e irreversibles.

Mantén la aplicación actualizada. Si tienes un software antiguo, te faltarán los últimos parches de seguridad.

Conclusión

Muchas aplicaciones bancarias para teléfonos inteligentes soportan ya la funcionalidad de pago P2P. Esta nueva forma de realizar transferencias bancarias hacen que estas operaciones sean mucho más rápidas y eficientes que los modelos tradicionales y más baratas para sus usuarios. 

Estas aplicaciones ya existían antes de la COVID, pero debido al recelo que la pandemia creó sobre utilizar el dinero físico por medio a contagios, ha hecho que este tipo de pagos se haya vuelto habitual para todos los rangos de edades.

Estas aplicaciones se han vuelto tan habituales que ya hay entidades como Banco Sabadell, Caixa Bank y BBVA que han estado realizando pruebas, en sus centros corporativos para incorporar pagos a través de reconocimiento facial. 

Aunque es un avance prometedor, todavía falta bastante por desarrollar y definir, sobre todo en cuanto a temas de seguridad y privacidad.

Y es que algo en lo que deben hacer hincapié las aplicaciones P2P es en la protección de sus usuarios. En muchas ocasiones, es muy difícil para los consumidores que leen los acuerdos entender sus derechos y obligaciones en caso de error o fraude financiero.

Algunas aplicaciones P2P intentan mediar en una disputa, pero no reembolsan dinero si no pueden negociar un acuerdo con la otra parte. Otras veces hay servicios bancarios o de tarjetas de crédito que permiten ayudar a las víctimas de fraude, pero no hay garantías de éxito.

Muchas voces apelan a que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor debería extender las protecciones de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos para que los usuarios de las aplicaciones P2P tengan protección frente a transacciones no autorizadas, evitando fraudes.  

En definitiva, hay que mejorar constantemente los sistemas y controles para ayudar a prevenir, detectar y denunciar el uso fraudulento en estas aplicaciones.