P2P applications de paiement : adieu le paiement en espèces

Lydia ou PayPal sont des services que vous avez probablement utilisés à un moment ou à un autre. Il s’agit de paiements P2P qui vous permettent de transférer de l’argent entre personnes si rapidement et si facilement qu’ils sont en train de dépasser les autres moyens plus traditionnels et de changer les règles du jeu en termes de transactions nationales et internationales.

Index

• Quelles sont les applications de paiement P2P ?
• Chiffres et faits
• Avantages des applications de paiement P2P 
• Exemples d’applications P2P 
• Risques des applications de paiement P2P 

 

Quelles sont les applications de paiement P2P ?

Les paiements P2P, ou applications Peer to Peer, sont des applications qui facilitent les transactions d’argent mobile. Vous pouvez les utiliser pour payer n’importe quoi, comme votre loyer ou l’addition d’un dîner entre amis. Ces applications vous permettent donc d’envoyer de l’argent rapidement, à tout moment et en tout lieu.

Il existe déjà des entreprises qui acceptent cette forme de paiement pour différents produits ou services et les entreprises FinTech, par exemple, ont commencé à changer la façon de fournir des services financiers. Auparavant, ils faisaient appel à des prestataires classiques comme les banques ou les bureaux de poste pour les paiements et les transferts entre pays, mais ces systèmes demandent plus de temps et de frais de gestion, c’est pourquoi les FinTechs se tournent vers le P2P.

Cependant, toutes les applications de paiement mobile ne prennent pas en charge les transferts P2P. 

Microsoft Pay, Samsung Pay ou Apple Pay sont des applications mobiles qui peuvent être utilisées pour effectuer des achats en magasin, comme votre carte bancaire, mais elles ne peuvent pas transférer de l’argent à une autre personne. Il s’agit de ce que l’on appelle les applications de portefeuille, les portefeuilles électroniques ou les applications de paiement mobile.

Il existe également des applications P2P qui vous permettent de transférer de l’argent d’une personne à une autre.  Tout ce dont vous avez besoin, c’est d’un téléphone portable, d’une connexion internet et de votre application P2P, que vous devez relier à votre compte bancaire. Et avec cela, vous êtes prêt à effectuer des paiements instantanés sans avoir à transporter de l’argent liquide. Quelques exemples de ces applications P2P populaires dans notre pays sont Bizum ou Twyp. 

 

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Chiffres et faits

• À l’échelle mondiale, la valeur totale des transferts effectués via des apps de paiement était de 59 milliards d’euros en 2018 et devrait atteindre 121 milliards d’euros d’ici 2022. 
• En Espagne, les prévisions sont également à la croissance, mais avec des chiffres plus modestes, passant de 37 millions d’euros en 2018 à 60 millions d’euros en 2022.
• Le nombre d’utilisateurs dans le monde devrait passer de 181 millions en 2018 à 188 millions en 2022. La valeur moyenne des transactions par utilisateur devrait passer de 327 € en 2018 à 644 € en 2022.
• Aux États-Unis, le nombre total d’utilisateurs d’applications P2P augmentera de près de 30 % pour atteindre 82,5 millions de personnes, soit 40,5 % des utilisateurs américains de smartphones.
• Les paiements P2P sont actuellement utilisés par plus de 62% des millennials américains.

 

Avantages des applications de paiement P2P  

Les principaux avantages des applications P2P sont les suivants :

Facilité d’utilisation, car il suffit d’avoir un compte bancaire offrant ce service P2P et de s’être inscrit et d’avoir téléchargé l’application sur son téléphone portable. 

La rapidité, car il n’y a pas d’attente, pas de file d’attente et l’argent est envoyé instantanément.

L’aspect pratique, car l’expéditeur et le destinataire de l’argent n’ont pas besoin de se trouver au même endroit, ni d’utiliser des guichets automatiques ou une carte distincte.

Les applications P2P améliorent l’évolutivité et la confiance, grâce à une utilisation optimale de la bande passante qui produit un système sans défaillances de déconnexion, ainsi qu’un meilleur soutien aux utilisateurs, 

Ils renforcent également la confidentialité et l’anonymat. Sur un serveur central, il est difficile de garantir la confidentialité, alors qu’en utilisant l’architecture P2P, les utilisateurs peuvent éviter de donner des informations à des tiers. 

 

 

Exemples d’applications P2P

57 % des adultes âgés de 50 ans et plus ont déjà utilisé des services de paiement P2P tels que PayPal, Lydia et Pumpkin, mais seuls 15 % d’entre eux les utilisent régulièrement. 

Cependant, parmi les adultes âgés de 18 à 49 ans, 84 % utilisent des applications de paiement numérique, et 28 % de ces utilisateurs le font fréquemment.

• PayPal, Square Cash et Venmo se concentrent sur l’envoi de fonds entre utilisateurs et sont populaires pour les transactions occasionnelles et commerciales.
• Google Pay et Apple Pay Cash peuvent être utilisés pour effectuer des paiements en personne ou envoyer de l’argent aux contacts d’un utilisateur. Le service de messagerie iMessage d’Apple prend en charge Apple Pay Cash et permet à ses utilisateurs d’envoyer des fonds directement depuis un chat textuel.
• Facebook a également commencé à expérimenter les paiements P2P avec sa propre application de chat, Facebook Messenger, apparemment inspirée de WeChat et Line. 

Risques des applications de paiement P2P

Les rapports suggèrent que la plupart des utilisateurs, toutes tranches d’âge confondues, ne sont pas conscients du grand potentiel de fraude qui peut exister dans les applications payantes.

Les applications P2P sont généralement sûres et le plus grand risque de sécurité n’est souvent pas le code de l’application, mais le fait que l’utilisateur ne prenne pas les mesures adéquates pour protéger ses informations.

53 % des personnes interrogées ont déclaré avoir utilisé le P2P pour payer un article acheté en ligne à une personne qu’elles ne connaissaient pas, et 52 % ne savaient pas que les paiements P2P ne peuvent généralement pas être récupérés s’ils s’avèrent incorrects ou frauduleux.

 

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Les principaux risques auxquels nous sommes confrontés sont d’être victime d’une usurpation d’identité ou d’envoyer accidentellement de l’argent à la mauvaise personne si nous ne faisons pas attention. 

Pour éviter les mésaventures, de nombreux fournisseurs P2P prennent certaines précautions, allant des mots de passe aux notifications confirmant que les utilisateurs ont effectivement transféré l’argent. Mais en tant qu’utilisateurs, nous pouvons aussi agir :

Utilisez un mot de passe unique : vous devez éviter d’utiliser le même mot de passe pour plusieurs services et utiliser une combinaison de chiffres, de lettres majuscules et minuscules et de symboles.

Activez les notifications par e-mail : pour qu’un e-mail vous soit envoyé chaque fois que de l’argent est envoyé depuis votre compte. 

N’envoyez de l’argent qu’à des personnes que vous connaissez. De nombreuses transactions de pair à pair sont instantanées et irréversibles.

Maintenez votre candidature à jour. Si votre logiciel est ancien, vous ne disposez pas des derniers correctifs de sécurité.

Conclusion

De nombreuses applications bancaires sur smartphone prennent déjà en charge la fonctionnalité de paiement P2P. Cette nouvelle façon d’effectuer des transferts bancaires rend ces transactions beaucoup plus rapides et efficaces que les modèles traditionnels et moins coûteuses pour leurs utilisateurs. 

Ces applications existaient déjà avant le COVID, mais en raison de la crainte de la pandémie d’utiliser de l’argent physique par contagion, ces types de paiements sont devenus courants pour tous les groupes d’âge.

Ces applications sont devenues si courantes que des organisations telles que la CIC, le Crédit agricole et BNP Paribas ont mené des essais dans leurs centres d’entreprise pour intégrer les paiements par reconnaissance faciale. 

Bien qu’il s’agisse d’une évolution prometteuse, il reste encore beaucoup à développer et à définir, notamment en ce qui concerne les questions de sécurité et de confidentialité.

Une chose sur laquelle les applications P2P doivent mettre l’accent est la protection de leurs utilisateurs. Il est souvent très difficile pour les consommateurs qui lisent les accords de comprendre leurs droits et obligations en cas d’erreur ou de fraude financière.

 Certaines applications P2P tentent de servir de médiateur en cas de litige, mais ne remboursent pas l’argent si elles ne parviennent pas à négocier un accord avec l’autre partie. D’autres services bancaires ou de cartes de crédit sont disponibles pour aider les victimes de fraude, mais il n’y a aucune garantie de succès.

Nombreux sont ceux qui soutiennent que le Consumer Financial Protection Bureau devrait étendre les protections de l’Electronic Fund Transfer Act afin que les utilisateurs d’applications P2P soient protégés contre les transactions non autorisées et la fraude.  

En définitive, les systèmes et les contrôles doivent être constamment améliorés pour aider à prévenir, détecter et signaler l’utilisation frauduleuse de ces applications.